Hogyan lehet megtalálni a magán egészségbiztosítást
Az egészségbiztosítás drága kiegészítést jelenthet az ember havi költségvetésében, és 2014 óta kötelező az Egyesült Államokban legalább a biztosítási fedezet alapszintje.
A családja számára a legalaposabb és költséghatékonyabb fedezeti lehetőség ismerete nehéz, de fontos. Kerülje el, hogy rövid ideig elakadjon orvosi szükség esetén.
Költségek
Számos módon gyűjthet pénzt a biztosító:
- Díj: Bármely biztosító esetében havi díjat fizet Ön vagy munkáltatója.
- Önrész vagy többlet: Ez egy olyan összegre vonatkozik, amely összegig a biztosító nem fizet. Például egy 2000 dolláros önrésszel járó kötvény esetén az első 2000 dolláros kezelési költséget finanszírozza. Politikájának előnyei az első 2 000 USD költség után aktivizálódnak. Az önrész alkalmazható egyénre vagy egy egész családra.
- Társfizetés: A biztosított fix összeget fizet a fedezet típusú kezelés minden egyes esetéért. Például egy alapellátási orvosnál tett látogatás 20 dolláros önrész lehet. A kötvénytulajdonosnak az önrészt kell fizetnie a klinikán. Alternatív megoldásként a klinika levonja az önrészt az esetleges igények teljesítéséből.
- Társbiztosítás: Ez hasonló az önrészhez, de a költségek százalékában működik, nem pedig egy fix összeg. Például egy személy 20 százalékos társbiztosítással rendelkezhet a fizikoterápiás megbeszélésekről. A biztosítótársaság ezért a kezelési költségek 80 százalékát fizetné.
- Zseben kívüli maximális összeg: Egyes kötvények esetén, ha a biztosított egy tagsági éven belül bizonyos összeget kifizetett, bizonyos önrész vagy társbiztosítás már nem alkalmazható.
Önrészeket, társbiztosításokat és önrészeket fel lehet használni annak biztosítására, hogy a biztosítási kötvényben részesülők csak a jóváhagyott hálózaton belül részesüljenek kezelésben. Például a biztosított 20% -os társbiztosítást számíthat fel a hálózaton belüli kezelésért, 50% -át a hálózaton kívüli létesítmény kezeléséért.
Helyzettől függően a havi prémium költségeit magasabb önrész kiválasztásával is mérsékelheti. Ha jelenleg alacsony jövedelemmel rendelkezik, ez lehet a legjobb módja annak, hogy pénzt takarítson meg a rendszeres biztosítási költségeken. Ez azonban azt jelenti, hogy sürgősségi ellátás esetén többet kell fizetnie aznap.
Többletköltségek merülhetnek fel, ha teljesíti vagy meghaladja az ellátás éves korlátját. Egyes kezelések teljes körűen vagy korlátozás nélkül lefedhetők abban, hogy egy személy egy év alatt mekkora típusú kezelést kap.
Lehetséges azonban, hogy egy személynek életre szóló korlátja is van, vagyis miután a kötvénytulajdonos eléri ezt az összeget, már nem kaphat finanszírozást ebből a kötvényből. Keressen legalább 2 millió dolláros életkorhatárt.
Az eHealthInsurance 2013-as felmérése szerint az ügyfelek átlagos havi díja havonta 279 dollár volt egy magánszemély esetében, átlagos önrész pedig 2 257 dollár volt. A családi tervek átlagosan havi 605 dollárba kerülnek, 3422 dolláros önrésszel.
Az egészségbiztosítási díjak költségei 113 százalékkal emelkedtek az Egyesült Államokban 2001-től 2011-ig. 2010 és 2011 között egy Kaiser-felmérés kimutatta, hogy az egészségbiztosítással rendelkezők száma mintegy 20 millióval csökkent.
A gyorsan növekvő prémiumköltségekkel szemben emberek milliói választják a nagyobb önrészeket.
Lefedettség
Nehéz lehet meghatározni azt, hogy mire vonatkoznak a különféle kötvények, mivel több ezer változatos biztosítási termék áll rendelkezésre.
Az egészségbiztosítási kötvények általában a következőkre terjednek ki:
- sürgősségi ellátás
- fekvőbeteg kezelés
- rák kezelés
- járóbeteg-konzultációk
- diagnosztika, például röntgen képalkotás
A magasabb szintű politikák a következőkre terjedhetnek ki:
- optikai és fogászati ellátás
- szülési ellátás
- megelőző kezelés és szűrések
- pszichológiai ellátás
- felírt gyógyszereket
- néhány folyamatban lévő járóbeteg-terápia
Sok biztosító kiegészítő csomagokat kínál. Ez segíthet nekik módosítani a házirendet, hogy megfeleljen a változó egészségügyi igényeknek.
Számos irányelv egy bizonyos határig járóbeteg-ellátást kínál. Például egy személy rendelkezhet meghatározott összeggel, hogy évente akár egy bizonyos számú fizikoterápiát is fogadhasson.
Néhány vállalat speciális szabályzatokat kínál munkatársainak, amelyek az egészségügy különböző részeire terjednek ki. Például egyes légitársaságok pilótáik politikájába beépítik a napszemüveg fedelét, mivel ezek szükségesek a pilóta látásának védelme érdekében repülés közben.
A jegyzés alkalmazható egy házirendre. Ezt az eljárást alkalmazza a biztosító, hogy megalapozza a kockázat vállalását a kötvényben. Ha egy személynek már volt egy bizonyos állapota, akkor valószínűleg a biztosítónak fizetnie kell azért, hogy ezt a körülményt tovább kezelje. A biztosítónak fel kell mérnie, hogy ez-e kockázat, amelyet hajlandóak vállalni.
A biztosítás folyamata azonosíthat egy olyan állapotot az Ön kórtörténetéből, amelynek biztosítását a biztosító nem finanszírozza. Ha Ön bejelent egy egészségügyi állapotot, és feltételezhető, hogy egy bizonyos időkereten belül fellángol vagy újból bekövetkezik, akkor valószínűleg a biztosító hozzáadja a feltételt az ön jegyzéséhez, és elutasítja a kezelés finanszírozását.
Ez a kötvény a feltételektől és a házirendtől függően egy életen át vagy rövidebb ideig tarthat.
Bizonyos kezelésekkel, például az orrot átformáló műtétekkel a biztosítók további dokumentumokat kérhetnek a kárigény orvosi szükségességének megerősítésére és a már be nem jelentett, be nem jelentett állapotok kizárására. Ezek tartalmazhatnak orvosi jelentéseket, tanácsadói leveleket és képalkotó vizsgálatokat.
A lefedettség általában csak házi kezelésre vonatkozik. A kezelés a különböző országokban általában csak drágább politikák esetén érhető el. Az embereknek általában utazási kiegészítőt vagy teljesen külön utazási biztosítási kötvényt kell vásárolniuk a más országokban bekövetkezett balesetek és sérülések fedezésére.
Ha biztosítótársasága felajánlja a kezelés idő előtti jóváhagyását vagy engedélyezését, érdemes biztosítani ezt a nyugalmat. A jóváhagyás után az előzetes engedélyezés azt jelenti, hogy egy biztosító társaság idő előtt megállapodik abban, hogy fizet a kezelésért.
Előfordulhat, hogy a biztosító társaságok néha közvetlenül a hálózatban lévő kórházban is fizethetnek, ahelyett, hogy a páciensnek nagy összeget kellene kifizetnie és megtérítést igényelnie.
A legtöbb irányelv tagsági útmutatót vagy dokumentumot tartalmaz, amely pontosan leírja a megállapodás hatályát. Győződjön meg róla, hogy a biztosító ügyfélszolgálati csapatával vagy brókerével teljes mértékben megvitatta a házirend mellékelt előnyeit.
Mi kell a biztosítónak a fedezet megerősítéséhez?
Függetlenül attól, hogy kapcsolatba lép-e a kezelés előtt, vagy visszafizetési igényt nyújt be a befejezése után, a biztosítójának különféle információkra lesz szüksége a kezelésével kapcsolatban.
- Ezek biztosítónként eltérőek lehetnek, de általában tartalmazzák:
- pontosan milyen eljárásokat, diagnosztikai vizsgálatokat vagy konzultációkat hajtottak végre
- tételes számla, így a kárigény-csoport kizárhatja a nem támogatható kezeléseket anélkül, hogy befolyásolná az irányelvben foglaltakat
- a kezelés oka vagy a betegség vagy állapot jellege
- az orvos és a létesítmény neve
- a kezelés országa vagy állama
- a kezelés vagy az egyes megbeszélések időpontja, ha az igények teljes kezelésre vonatkoznak, például pszichoterápiára
- fekvőbeteg-kezelés esetén az orvos levele megerősíti a befogadás okát és a kért tartózkodási időt
Ha nem adja meg ezeket az információkat, az általában késleltetett vagy helytelenül elutasított követelést eredményez. Feltétlenül kérjen minden szükséges információt, amíg a létesítményben tartózkodik.
Kizárások
A biztosítótársaságok megtagadják az olyan megbeszélések finanszírozását, amelyek nem felelnek meg az elfogadott politikának.
Ennek számos oka lehet. A konkrét okok az egyén politikájának feltételeitől függenek, de a követelés elutasításának általános okai a következők:
- A kezelést aláírt vagy korábban nem ismert, korábban fennálló állapot miatt kapták.
- Az orvos nem volt megfelelő típusú orvos a nevezett állapot kezelésére.
- Esztétikai vagy kozmetikai kezelést nem orvosi okokból kaptak.
- Egy adott kezelés ellátását vagy megengedett pénzeszközeit a kezelés lefolytatásának idejére a fedezeti időszakra elfogyasztották.
- Megelőző ellátást kaptak, például teljes körű ellenőrzést, olyan politikáról, amely csak az aktív kezelésre, vagy a betegségek és állapotok kezelésére terjed ki.
- Egy személy olyan eszközöket vagy fizikai segédeszközöket, például ortotikus talpbetéteket próbált megvásárolni a lábproblémák miatt, olyan politika alapján, amely ezeket nem fedi le.
- Az egyén a fedezet szünetében kap kezelést.
- A követelés adminisztratív költségekre vonatkozott, például orvosi jelentések nyomtatására.
- A biztosított fogamzásgátlást vagy családtervezést igényelt, ezekre általában nem terjed ki.
A biztosító nem fedezi a kezelést, ha egy magánszemély moratórium alatt álló állapotban részesül. A moratórium egy olyan időszakra vonatkozik, amely alatt a biztosító nem finanszírozza egy betegség kezelését. A moratórium határidejének lejárta után azonban a biztosító felveheti a feltételt a kötvénybe.
Például egyes irányelvek tartalmazhatnak moratóriumot az anyasági ellátásra az első 10 hónapban, hogy megakadályozzák az embereket abban, hogy gyermekvásárláskor házassági kötvényt vásároljanak, és azonnal óriási kárigényt tegyenek, majd lemondjanak. Ez idő alatt az anyasági látogatásokat vagy a csecsemő fekvőbeteg-szülését nem finanszírozzák. 10 hónap elteltével azonban a biztosító fizet ezekért a kezelésekért.
Bizonyos esetekben a követelés csak részben kerül kifizetésre, ha az ellátást nyújtó szolgáltató az adott területen ésszerűnél és szokásostól magasabb összeget számolt fel. Ha egy oszteopata egy bizonyos területen általában 100 dollárt számít fel egy konzultációért, és a beteg 180 dollárért nyújt be számlát, a biztosító gyakran csak az ésszerű és szokásos díjat fizeti be.
Ezt gyakran elkerülhetjük, ha a szolgáltatói hálózaton belül maradunk, ahol a meghatározott díjakról megállapodtak.
Gyakran a biztosító kifizeti a kártérítés azon részeit, amelyek fedezetre jogosultak, és kizárja azokat a részeket, amelyek nem felelnek meg a kötvénynek. Ezt hiányként ismerik.
Politika kiválasztása
Egy biztosítási alkusz vagy közvetítő segíthet jobban megérteni a fedezeti igényeket, és megvásárolhat egy nekik megfelelő kötvényt.
Mindezen lehetőségek rendelkezésre állása esetén elsöprőnek tűnhet az Ön és családja számára megfelelő házirend kiválasztása.
Ha a fedezet munkáltatón keresztül elérhető, ez nagyszerű módja lehet annak, hogy alacsonyabb költségekkel hozzáférjen a gyakran emelt ellátásokhoz. Azonban nem minden munkaadó kínál egészségbiztosítást előnyként.
Néhány fontos tényezőt figyelembe kell venni a politika kiválasztásakor. Ezek tartalmazzák:
- hogy a család összes tagját összegyűjtse-e egy tervre, vagy mindegyik tagot külön tervre bocsátja-e
- jelenlegi orvosa egy adott biztosító hálózatában van
- győződjön meg arról, hogy a házirendben választott lehetőségek megfelelnek-e az Ön egészségügyi szükségleteinek
- az önrész nagysága és az, hogy szívesebben fizetne-e többet rendszeres prémiumként vagy többet, ha kezelésre van szükség
- az országon kívül töltött idő mennyisége - ha az év sok hónapjára utazik, előnyére válhat egy olyan politika, amely nem csak a lakóhelye szerinti országra terjed ki
Érdemes biztosítót szerezni brókeren vagy közvetítőn keresztül. Míg szolgáltatásaik egy kis többletbe kerülhetnek a prémiumon felül, világosabb részleteket adhatnak a rendelkezésre álló lehetőségekről, és arról, hogy miként hatnak rád és családodra, és megbizonyosodhatnak arról, hogy a legtisztességesebb üzletet kötik-e.
